大家買樓後申請按揭時，都知道有銀行有現金回贈。故此，貸款人除了會比較那間銀行能批出按揭外，同時也會比較按揭計劃的利率及現金回贈。然而，很多買家都不清楚現金回贈的實際運作，其實跟據現時金管局指引，如果現金回贈少於貸款額的1%，是毋須扣減貸款額。但如果現金回贈超出貸款額的1%，有關現金回贈需要在貸款額內扣減，當完成買賣手續後，才會支付現金回贈給申請人。
經常有客人有誤解，現金回贈少於1%，回贈現金可直接存入銀行，現金回贈高於1%，現金回贈要扣貸款額，首期不但要預備更多，銀行借出的貸款又減少，實際上不但無錢落袋，無現金回贈，更要付出更多錢出來，豈不是高回贈好像得不償失，反而無着數？
其實愈高回贈會對申請人愈有利和愈著數。以下用1000萬物業作例子：
| 首置客首期vs.貸款兩難 | ||
| 假設樓價 | 1000萬 | |
| 按揭成數 | 50% | |
| 首期預算 | 500萬元 | |
| 貸款額 | 500萬元 | |
| 項目 | 1%現金回贈 | 2%現金回贈 |
| 現金回贈額 | 5萬元 | 10萬元 |
| 扣減貸款額後 | 現金回贈率為1%或以下，毋須扣減貸款額，仍為500萬 | 回贈率逾1%，按規定須扣減貸款額，至490萬元 |
| 最新首期預算 | 不變，仍為500萬 | 增至510萬元 |
| 物業成交後，現金回贈落袋 | 首期減至495萬元 | 首期減至500萬元 |
| 總樓價成本 | 995萬 | 990萬 |
| 評論 | 買樓初期現金流較 多；但供多6萬貸款額，樓價成本更高，倒不如使用其他財務工具如信 用卡幫補現金流 |
樓價總成本减輕，相當着數 |
由此可見，從銀行給客戶總金額跟客戶需要清還貸款額之間，後者比前者多5萬元，即是當客戶揀2%回贈，實際可多獲50,000元回贈。
此外，銀行B的貸款額比銀行A的貸款額為少，故此，按揭利息支出亦相對變少了。以現時按揭利率約3.375%計算，按揭年期30年，每月供款少了$442，總支出是下降了 $59,155，最終得益都是自己。故此，無理由為了避免扣減貸款額而主要要求減少現金回贈。識得揀，當然是揀更高的現金回贈。
但亦都要提醒一下，對於首期資金緊絕的人士，需要考慮是否有足夠財務實力支付首期。一旦因現金回贈高0.2%，令到首期資金不足，那就可能得不償失，解決方法是先向家人朋友資金周轉一下，借來應急，當現金回贈發放後，便可歸還他們。
另外，如客人從按揭中介收取中介回贈，這回贈也是要被扣減貸款額，以符合金管局要求去計算。
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